Más diversión Seguros 101
La última vez hablamos de algunos términos comunes asociados a las coberturas de seguro. Empecemos la Parte II con un repaso de las distintas fuentes de cobertura sanitaria o de dónde puede obtener cobertura para sus necesidades sanitarias. Después veremos cuándo puede inscribirse en los distintos planes.
- Cobertura colectiva a través de una empresa
Una forma habitual de asegurarse es a través de la empresa. Muchas empresas ofrecen cobertura colectiva a sus empleados. Normalmente, podrá obtener un seguro para usted, su cónyuge y/o su familia. Suele haber un reparto de costes en el que usted paga una parte de la prima, que puede salir de su nómina antes de impuestos. Según la legislación vigente, si el plan cubre a los hijos, éstos pueden permanecer en la póliza hasta que cumplan 26 años, aunque estén casados y/o no vivan con sus padres. Suelen ser seguros comerciales como Anthem Blue Cross Blue Shield o United Healthcare.
- Mercado de seguros sanitarios
Si trabaja en un lugar que no ofrece seguro médico, hay otra forma de encontrar cobertura sanitaria asequible. En 2010, la Ley de Asistencia Asequible estableció el "Mercado de Seguros Médicos". También conocido como Mercado o Intercambio, se trata de un servicio de compra e inscripción en seguros médicos para particulares y familias. En la mayoría de los estados, el gobierno federal gestiona el Mercado, aunque algunos estados gestionan sus propios Mercados en sitios web diferentes. Puede consultar los distintos planes de seguro disponibles en su zona en HealthCare.gov.
- Programas estatales de Medicaid
La Asistencia Médica (Medicaid) es un tipo de cobertura sanitaria disponible en todos los estados. La elegibilidad se basa en los ingresos. Cada estado gestiona sus propias directrices y niveles de cobertura. No hay inscripción abierta para Medicaid, por lo que puede solicitarla en cualquier momento. Una nota importante es que no todos los proveedores aceptan Medical Assistance, por lo que deberá comprobar antes de acudir a un proveedor si aceptan la cobertura de Medical Assistance. Para obtener más información sobre Medicaid, visite Medicaid.gov.
- Medicare
Medicare es un programa federal de seguro de enfermedad para los ciudadanos de EE.UU. Para tener derecho a Medicare, debe ser mayor de 65 años o tener una discapacidad que cumpla los requisitos.
Cuando cumpla los requisitos para afiliarse a Medicare, es muy importante que analice cuáles son sus necesidades en ese momento, ya que existen muchos escenarios diferentes, algunos de los cuales incluyen penalizaciones por retrasar la afiliación.
El Medicare tradicional incluye dos tipos distintos de cobertura, conocidos comúnmente como Parte A (esta prestación ayuda a pagar la asistencia hospitalaria y los centros de enfermería especializada de corta duración. Normalmente, no hay que pagar prima si ha acumulado suficientes créditos de impuestos sobre la nómina a lo largo de sus años de empleo) y la Parte B (esta prestación ayuda a pagar la mayoría de los demás servicios ambulatorios y de proveedores médicamente necesarios, pruebas, etc.). La Parte B sólo cubre el 80% de los gastos permitidos. Hay que pagar una prima, que se deduce de su pago de la Seguridad Social cada mes).
Además de las Partes A y B, también se le exige que tenga cobertura para sus medicamentos, lo que comúnmente se denomina Parte D. Los planes de la Parte D pueden adquirirse por separado, pero como Medicare tradicional no paga el 100%, le conviene considerar la compra de un plan complementario que le ayude con los importes del coseguro. La mayoría de los planes complementarios (también conocidos como planes Medigap) incluyen la cobertura de medicamentos necesaria.
Plan Medicare Advantage (Medicare Parte C). Se trata de otra opción que puede elegir cuando reúna los requisitos para acogerse a Medicare, en lugar de optar por el plan tradicional. Este tipo de planes están subvencionados por el gobierno federal, pero la cobertura se realiza a través de compañías de seguros comerciales como UnitedHealthcare o Blue Cross Blue Shield. La prima de Medicare se sigue deduciendo de su Seguridad Social mensual y es posible que deba abonar una cantidad adicional si elige un plan de prestaciones de nivel superior. Estos planes de ventajas suelen incluir cobertura para pacientes hospitalizados, médicos y medicamentos. Existen muchos planes diferentes en función de su lugar de residencia.
A excepción de Medicaid estatal (donde la elegibilidad se basa en los ingresos), todos los seguros tienen periodos de inscripción abierta .
¿Qué es la inscripción abierta y qué tiene que ver conmigo?
La inscripción abierta es el período de tiempo en el que se le permite iniciar, detener o cambiar su plan de seguro de salud. Ya sea que su cobertura de seguro sea a través de su empleador, el Mercado o porque tiene edad para calificar para Medicare, es importante saber cuándo comienza/finaliza su período de inscripción abierta. Es durante este tiempo que usted puede hacer cambios a su cobertura. ¿Por qué querría hacerlo? Por muchas razones. Sus necesidades sanitarias pueden haber cambiado y un plan diferente cubrirá mejor esas necesidades. Las primas pueden haber aumentado o hay otros planes que ofrecen mejores primas.
En la mayoría de los casos, la inscripción abierta tiene lugar durante el último trimestre del año para que la nueva cobertura comience el año siguiente completo. Sin embargo, esto no está escrito en piedra. Medicare tiene unos periodos de inscripción muy estrictos definidos para cuando usted es elegible inicialmente y puede haber penalizaciones si no se inscribe durante este periodo. Además, algunas empresas pueden tener un año fiscal que termina a mediados de año en lugar de a finales de año y sus planes de seguro funcionan de la misma manera. Pregunte si no está seguro de cuándo es el periodo de inscripción abierta porque no querrá perderse la oportunidad de echar un vistazo a cómo se cubrirá su asistencia sanitaria el año que viene.
Ahora que ya hemos estudiado el dónde y el cuándo de la obtención de una cobertura de seguro, estaremos listos para entrar en materia. La próxima vez, vamos a explorar cómo revisar sus opciones de seguro para tomar una decisión sobre la mejor opción disponible para usted. Veremos esto desde la perspectiva de alguien que vive con un trastorno hemorrágico, donde sabemos que la asistencia sanitaria puede ser bastante cara. Puede resultar sorprendente que la opción que parece ser la favorita al principio no sea la mejor al final.
